¿Cómo funcionan los préstamos personales?

Antes de optar por una alternativa de crédito debes conocer muy bien de qué se trata y analizar su viabilidad.

Por ese motivo, hoy te explicaré qué son los préstamos personales, cómo funcionan y qué aspectos se tienen que evaluar antes de aceptarlos, entre otras cosas.

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¿Qué son los préstamos personales?

Como cualquier otro tipo de crédito, se trata de un contrato o acuerdo con una institución financiera, en el cual ésta se compromete otorgar una determinada cantidad de dinero (generalmente un adelanto del monto de financiamiento total) a una persona, denominada "prestatario".

Por otro lado, la persona asume la obligación de devolver en un periodo de tiempo preestablecido esta cantidad de dinero y, además, los intereses pactados previamente.

También, al momento de la liquidación de préstamos personales las instituciones financieras suelen descontar una pequeña parte del dinero otorgado para cubrir los gastos derivados de la operación.

Esto quiere decir que las características básicas de un crédito se basan en los siguientes aspectos:

• Tasa de interés
• Comisiones de apertura o cancelación
• Gastos derivados
• El tiempo límite para el pago total del mismo

También, existen variables como el plazo de amortización y el importe de la cuota mensual.

Otro aspecto importante, en relación con el funcionamiento de los préstamos personales, es que las instituciones los consideran créditos de alto riesgo, ya que generalmente se orientan al consumo y no a la inversión, por lo que la capacidad de pago de las personas puede ser limitada.

Por este motivo, como muchas otras alternativas de crédito, suelen otorgarse siempre y cuando el usuario firme un acuerdo de garantías que le permite a las instituciones proteger sus intereses en caso de que el deudor no paguen el dinero a tiempo.

Específicamente, la persona debe – generalmente – ofrecer como garantía todos sus bienes presentes y futuros, sean muchos o pocos.

Es por ello que los individuos con sólidos patrimonios netos suelen acceder más fácilmente a los préstamos personales y, adicionalmente, reciben condiciones más favorables.

Por supuesto, además del aspecto patrimonial se toma en cuenta el historial crediticio y el nivel de ingresos. 

Por otro lado, existen ciertos requisitos que deben otorgarse de manera obligatoria para solicitar préstamos personales, sin que esto garantice su aprobación.

Aunque cada institución puede exigir condiciones y documentos distintos, existen algunos que generalmente son solicitados, como relación de patrimonio, copia de contrato de trabajo y comprobante de domicilio (recibos de pago de servicios como electricidad, agua y teléfono, por ejemplo).

Documentos de identificación como la Clave Única de Registro de Población (CURP) también son solicitados por todos las instituciones.

Por otro lado, algunas instituciones exigen que las personas estén “en verde” en el Buró de Crédito para poder solicitar y tramitar préstamos personales. 

Consejos para tomar un préstamo personal

Como ya sabes, endeudarte ante una institución financiera es un paso que siempre conlleva riesgos. Para que realmente tomes una alternativa de financiamiento o crédito adecuada, que sea de provecho para tu futuro, puedes seguir estos consejos:

No elijas la primera opción

Si has decidido pedir un préstamo personal para comenzar tu proyecto empresarial o invertir, es necesario que analices muy bien las diferentes alternativas con las que cuentas, ya que unas convienen más que otras.

Por ejemplo, la tasa de interés no es igual en todos los bancos, así como muchas otras condiciones que forman parte de un acuerdo de crédito.

De acuerdo a una investigación de El Financiero, el banco con menor tasa de interés anual para préstamos personales en México es Citibanamex, con 23.2%. Le siguen BBVA (24.4%), Inbursa (25.7%), Scotiabank (25.8%) y Santander (26.2%).

Lógicamente, una tasa de interés menor no siempre es garantía de mayor viabilidad. También es necesario evaluar variables como la deducción por costos de operación y las posibilidades de amortización.

Acude a especialistas

Los conceptos y factores financieros no son aspectos de dominio colectivo. Aunque cuentes con formación universitaria e, incluso, hayas desempeñado cargos directivos en empresas, es normal que no puedas hacer un análisis del todo preciso sobre una oportunidad de crédito o financiamiento.

Debido a esto, es recomendable que acudas a expertos para determinar cuál alternativa de préstamo personal te conviene y qué tan alta es tu capacidad de pago.

Incluso, especialmente cuando se trata de la liquidación de préstamos personales de alto rango, es valioso contar con el apoyo de especialistas para gestionar el dinero y evitar los pagos tardíos.

Siempre ten presente que, como mencionamos anteriormente, utilizar estos créditos para el consumo representa una mayor dificultad para pagarlos.

En tanto que, usarlos para invertir y emprender ampliará tu cartera de ingresos y, por lo tanto, facilitará que cumplas con tus obligaciones ante la institución financiera.

Además, al contar con la asesoría de expertos podrás tener más claro cómo aprovechar fechas como el "Buen Fin", que en su edición de este año superó los $118'000'000 en compras, en favor de tus metas.

Toma en cuenta factores externos

Las condiciones que ofrecen los bancos y las instituciones financieras no son los únicos aspectos que conviene tomar en cuenta a la hora de solicitar y aceptar préstamos personales.

Especialmente si el dinero que recibirás lo utilizarás para invertir en tu negocio y emprender, es importante que evalúes factores como la inflación, los niveles de consumo y la depreciación o apreciación de la moneda.

Ten en cuenta que las condiciones económicas del entorno también influirán en tu capacidad de pago y pueden traerte oportunidades para sacar mayor provecho del dinero recibido.

¡Listo! Si nos seguiste hasta este punto ya sabes cómo funcionan los préstamos personales, cuáles son sus características y qué aspectos se deben tomar en cuenta a la hora de acceder a estos.

Si sigues estos consejos y das cada paso de manera ordenada y planificada, este tipo de créditos pueden impulsar el crecimiento y la rentabilidad de tu pequeño negocio o te pueden ayudar a construir un sólido patrimonio.

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